حلول اقتصادية لتعزيز الصحة المالية

تُظهر إحدى المبادرات الرائدة كيف يمكن للمؤسسات المالية التقليدية أن تتعاون مع المؤسسات غير الربحية ورواد الأعمال لتحسين الصحة المالية لجميع الأميركيين.

في عام 2014، وبعد انتهاء الركود الاقتصادي الكبير بخمس سنوات، كان أكثر من نصف الأميركيين البالغين يواجهون صعوبات مالية حقيقية: 58% منهم عانوا ليغطوا مصاريفهم ويدفعوا الفواتير، و45% لم يقوموا بتوفير أي قدر من دخلهم. ينبع جزء من انعدام الأمان هذا من تقلبات الدخل في ما يقرب من ثلث الأسر الأميركية، كما ورد في استقصاء النظام الاحتياطي الفدرالي لعام 2013 حول اقتصاد الأسر وعملية صناعة القرار ضمن المنازل.

استجابةً لهذه الأزمة، قامت شبكة الصحة المالية (Financial Health Network) أو (FHN)، وهي شركة استشارية للخدمات المالية غير الربحية عُرفت سابقاً باسم مركز ابتكار الخدمات المالية، بعقد شراكة مع بنك جيه بي مورغان تشيس (JPMorgan Chase) في عام 2014 لإطلاق "مختبر الحلول المالية" (Financial Solutions Lab) أو اختصاراً (FSL)، وهو مبادرة تساعد التعاونات بين مختلف القطاعات على تطوير استراتيجيات ومنتجات وخدمات جديدة لتحسين الصحة المالية للأميركيين.

تقول جينيفر تيشر، رئيسة (FHN) والمديرة التنفيذية لها: "إن معظم الأميركيين لا يتمتعون بالصحة المالية، وكانت هناك حاجة إلى حلول مبتكرة يمكن أن تساعد الأميركيين في إدارة النفقات، وتجاوز الصدمات المالية، والتخطيط للمستقبل. تم إحداث مختبر الحلول المالية لإيجاد ودعم المبتكرين الملتزمين بتطوير الحلول التي تعالج حاجات الصحة المالية، خصيصاً للأفراد ذوي الدخل المنخفض والمتوسط والمجتمعات ذات التمثيل الضعيف".

قرر بنك جيه بي مورغان تشيس، الذي قدم 50 مليون دولار لمبادرة (FSL)، دعم المختبر لأنه أراد معرفة كيف يمكن للتقنيات الجديدة أن تخفض تكلفة إيجاد حلول مالية مُربحة وبأسعار معقولة ونشرها على نطاق واسع.

كولين بريغز، رئيسة قسم التطوير المجتمعي والصحة المالية في بنك جيه بي مورغان تشيس، والتي تشرف على الشراكات الاستراتيجية للبنك مع (FSL)، توضح الأمر قائلة: "انطلاقاً من اعترافنا بقدرة التكنولوجيا على تقديم حلول قابلة للتطوير لتحسين الصحة المالية، تعاونا مع شبكة الصحة المالية لإطلاق (FSL). كنا نحتاج إلى منصة متعددة القطاعات لتحقيق هذه الإمكانيات".

اشترك كل من بنك جيه بي مورغان تشيس و(FHN) في تطوير نموذج تشغيل فريد للمختبر. يجلب (FSL) رأس المال والخبراء في الخدمات المالية لرواد الأعمال الذين ينشئون منتجات قابلة للتطوير مصممة لمعالجة أكبر المشاكل المالية التي تواجه الأميركيين، ويجعلهم معروفين على الصعيد الوطني. تشير دراسة "نبض الصحة المالية الأميركية" (US Financial Health Pulse) لعام 2020 التي أجرتها (FHN)، والتي تتعقب التغيرات في الصحة المالية للأمريكيين عاماً تلو الآخر، إلى أن أكثر من ثلثي الأميركيين - أي حوالي 167 مليون شخص - لا يتمتعون بصحة مالية جيدة. (تُعرّف FHN الأشخاص على أنهم يتمتعون بالصحة المالية إذا "كانوا يُنفقون، ويدّخرون، ويقترضون، ويخططون للمستقبل بطريقة تسمح لهم بالتحلي بالمرونة والسعي وراء الفرص بمرور الوقت").

إن الابتكارات التي يدعمها (FSL) ليست مصممة فقط لدعم الأقليات والمجموعات ذات الدخل المنخفض، بل تدعم أيضاً الموظفين بدوام كامل، والموظفين المؤقتين والمستقلين، وطلاب الجامعة الذين يواجهون ضغوطات مالية نتيجة جائحة كوفيد-19 والركود الاقتصادي.

المبادئ الثلاثة الأساسية

تدير FSL ثلاثة برامج تكميلية: برنامج "المسرع" (The Accelerator)، أحد مسرعات التكنولوجيا المالية القلائل في الولايات المتحدة الذي يركز على الصحة المالية؛ برنامج "التبادل" (The Exchange)، وهو مكان اجتماع لمزودي التكنولوجيا المالية والمؤسسات غير الربحية المهتمين بالتعاون وتبادل الأفكار حول كيفية بناء شراكات فعالة؛ وبرنامج "التعاون" (The Collaborative)، الذي يستكشف الحلول المبتكرة لاحتياجات الصحة المالية غير المُلبّاة.

تجد مبادرة (FSL) المرشحين لبرنامج المسرع الخاص بها عبر إقامة تحدي سنوي لتحديد الحلول لمشكلة مالية معينة ودعوة الشركات الناشئة والمؤسسات غير الربحية للتقدم للمشاركة في البرنامج. ثم تراقب (FSL) التزام كل متقدم بمبادئ التنوع والمساواة والشمول، وجدوى الحل للمنتج المقترح، وقابلية التوسع لهذا المنتج. وقد تلقت المؤسسات المُختارة - والتي يبلغ عددها من 4 إلى 7 كل عام - رأسمال يصل إلى 250,000 دولار، والمساعدات في الخدمات الاحترافية من القادة الصناعيين، والتوجيه من شركاء (FHN) و(FSL).

عملت مجموعة العام 2020 على تعزيز الصحة المالية للعمال والطلاب المتضررين من كوفيد-19، بينما يتمثل التحدي لمجموعة العام 2021 في مساعدة المجتمعات الهشة على تحسين مرونتها المالية واستقرارها على المدى الطويل في خضم جائحة كوفيد-19.

تقوم الشركات الناشئة العاملة في مجال التكنولوجيا المالية والمؤسسات غير الربحية باختيار (FSL) بسبب أهداف المبادرة الاجتماعية. تفسر هانا كالهون، نائبة رئيس الابتكار في (FHN) التي تدير (FSL)، الأمر بقولها: "التعاطف المؤطر في إطار مؤسسي هو أكبر ميزة مميزة لشركة (FSL). عندما نختار شركات التكنولوجيا المالية للعمل معنا، نحن نبحث عن المؤسسين الذين يشاركوننا هدفنا وهم مندفعون بحق لتحسين حياة الأشخاص الذين يعانون من ظروف مالية سيئة".

تتضمن بعض الشركات المدعومة من قبل (FSL) والتي ابتكرت حلولاً لتحسين الصحة المالية لجميع الأميركيين شركة هاني بي (HoneyBee)، وهي شركة حائزة على رخصة من مؤسسة "بي" تسمح لموظفيها، بغض النظر عن تاريخهم المالي، بالحصول على أجر أسبوع إضافي في أي وقت ليتمكنوا من التعامل مع الحالات الطارئة؛ وشركة أليس (Alice)، وهي شركة ناشئة للذكاء الصنعي مدعومة من قبل ميلندا غيتس، تسمح لموظفيها بأتمتة الإنفاق ما قبل الضريبي، مما يحقق النسبة العظمى من المرتبات ويقلل من الأعمال الورقية التي يجب القيام بها، بالإضافة لشركة سامر (Summer) الحائزة على شهادة من مؤسسة "بي" والتي تساعد الحاصلين على قروض طلابية على توفير المال من خلال إدراجهم ببرامج تسديد الديون وبرامج الإعفاء من القروض، والتي هي برامج فعالة من حيث التكلفة لهؤلاء الطلاب.

تقول إيني ليم، الشريكة المؤسسة لشركة هاني بي: "من خلال شركاء مختبر الحلول المالية (FSL)، تمكننا من الوصول إلى الخبرات التنظيمية والخبرات المتعلقة بهذا المجال من العمل، والتي هي ضرورية لتنفيذ مهمتنا التي تركز على الصحة المالية للقوى العاملة".

توضح FSL لرواد الأعمال هؤلاء كيفية تطبيق المبادئ الثلاثة الأساسية للابتكار الناجح - فن تطوير الحلول عالية الكفاءة بشكل أسرع وبتوظيف موارد أقل - ليتمكنوا من ابتكار منتجاتهم ونشرها على نطاق واسع وتعظيم تأثيرهم على المجتمعات.

المبدأ الأول هو "المشاركة والتكرار"، والذي يستخدم برنامج التعلم التجريبي من (FHN) المسمى (FinX) لمساعدة المبتكرين على تجربة الضغوطات المالية التي يعاني منها عملاؤهم. حيث يخوض المشاركون في (FinX) العديد من تحديات الحياة الواقعية التي يواجهها الأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية على الصعيد اليومي، مثل الاضطرار إلى السير أميالاً لصرف شيك ودفع رسوم باهظة مقابل القيام بذلك. وبعد اطلاعهم على هذه الأفكار والرؤى، يقوم رواد الأعمال باختبار سريع لحلول اقتصادية عدة مع العملاء واستخدام ملاحظاتهم وتقييماتهم المستمرة لتحسين نموذج عملهم أو منتجهم أو خدمتهم.

بدلاً من إعادة اختراع العجلة أو الاستثمار في الموارد الزائدة عن الحاجة، يتمثل المبدأ الثاني لشركة (FSL) في "جعل كافة الأصول مرنة"، حيث تستفيد شركات التكنولوجيا المالية بالكامل من جميع الأصول المتاحة بسهولة في بيئة العمل لمبادرة (FSL)، مثل الخبرة المتعلقة بالمجال ومن البيانات ومن الوصول إلى العملاء. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية هذه المشاركة في تصميم منتجات جديدة مع المؤسسات غير الربحية واسعة النطاق المشاركة في برنامج التبادل التابع لمبادرة (FSL) والوصول إلى قاعدة مستخدمين واسعة، وبالتالي توفير تكاليف اكتساب العملاء.

المبدأ الثالث، "تشكيل السلوك الاقتصادي للعملاء"، يشجع رواد الأعمال المدعومين من قبل (FSL) على تصميم حلول تعتمد على الاقتصاد السلوكي والذكاء الاصطناعي لدفع المستهلكين بلطف نحو سلوك مالي أكثر صحة واستدامة.

منذ عام 2014، شاركت أكثر من 250 مؤسسة في برامج (FSL) الثلاثة. وقد وصلت هذه الشركات إلى أكثر من خمسة ملايين مستهلك من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط - وأكثر من 10 ملايين مستهلك في المجموع - وساعدت الأفراد على توفير أكثر من 2 مليار دولار حتى الآن.

المشاركة هي الهدف

يحصل بنك جيه بي مورغان تشيس على الكثير من الفوائد بسبب استثماره في تقديم الخبرات والتوجيه ضمن (FSL) وشركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات غير الربحية المشاركة.

توضح بريغز: "من خلال العمل مع (FSL) وشركاتها الناشئة، يعمل المصرفيون لدينا على تعميق فهمهم لأنواع المنتجات الجديدة ونماذج الأعمال والشراكات التي يمكن أن تحسن الصحة المالية لجميع الأميركيين".

كما تقول إن البنوك التقليدية مثل جيه بي مورغان تشيس تعلمت ثلاثة دروس قيمة من هذه العلاقات. الدرس الأول هو أنه يمكن للتقنيات الجديدة أن تقلل بشكل كبير من تكلفة إنشاء وتقديم حلول مالية مربحة وبأسعار معقولة ونشرها على نطاق واسع. أما الدرس الثاني، فهو أن التقنيات سهلة الاستخدام توفر للعملاء رؤى قابلة للتنفيذ، وتمكنهم من اتخاذ قرارات حكيمة لتحسين صحتهم المالية بسهولة أكبر. والدرس الثالث هو أن نموذج مشاركة العملاء الهجين عالي التقنية عالي الوصول قابل للتنفيذ ويمكن استخدامه لخدمة 167 مليون أمريكي يواجهون تحديات مال، وذلك بشكل مربح وعلى نطاق واسع..

في يونيو/حزيران 2020، انضمت شركة برودينشال فاينانشال (Prudential Financial) إلى (FSL) بالتزام قدره 10 ملايين دولار على مدى السنوات الخمس المقبلة. وإدراكاً منها لتزايد عدم المساواة الاقتصادية، تتعاون شركة التأمين مع المؤسسات في مختلف القطاعات لإيجاد طرق جديدة للمساعدة في وضع الأميركيين ذوي الظروف المالية الضعيفة على طريق العافية المالية.

تقول سارة كيه، نائبة رئيس الحلول الشاملة في برودينشال فاينانشال: "من خلال التعاون في مختلف القطاعات مع مبادرات مثل (FSL)، يمكننا إيجاد طرق جديدة للمساعدة في وضع الأشخاص المعرضين للخطر مالياً على طريق العافية المالية بالأدوات اللازمة والدعم ورأس المال الذي يحتاجون إليه لمواكبة الحركة الاقتصادية والاجتماعية. وبقيامنا بذلك فإننا نساهم في تقدم مهمة برودينشال المتمثلة في حل التحديات المالية لعالمنا المتغير".

لقد واجهت (FSL) العديد من التحديات المتعلقة بالتوسع منذ عام 2014. فعلى سبيل المثال ، طورت بعض شركات التكنولوجيا المالية المدعومة من (FSL) حلولاً تقنية فعالة، لكن اعتمادها في السوق كان محدوداً لأن هؤلاء المبتكرين لم يبنوا شراكات إستراتيجية مع المنظمات الأهلية التي تعمل بشكل وثيق مع السكان ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. خلال كوفيد-19، واجهت (FSL) التحدي اللوجستي المتمثل في إدارة مجموعة ومشاريع بناء المجتمع بشكل افتراضي. كان عليها أن تحول ميزانيتها بسرعة إلى المناطق المتأثرة بالإضافة إلى توسيع نطاق الوصولية والبرمجة بدلاً من تعميقه.

لقد سلط الوباء الضوء أيضاً على استمرار الافتقار إلى التنوع الجنساني والعرقي بين مؤسسي وفرق قيادة شركات التكنولوجيا المالية. في السنوات القادمة، تركز (FSL) على توظيف المزيد من النساء والأشخاص أصحاب البشرة الملونة للانضمام إلى مجموعات برنامج المسرع. عندما تكون شبكة المبتكرين أكثر تنوعاً، تصبح مجموعة الحلول الممكنة أكثر تنوعاً وفعالية.

يجب أن يرتقي قطاع الخدمات المالية بأكمله إلى مستوى التحدي المتمثل في إعادة بناء أميركا؛ حيث يجب على كل من البنوك الكبرى والمؤسسات غير الربحية وشركات التكنولوجيا المالية تبنّي ابتكارات اقتصادية وإقامة شراكات من أجل المشاركة في تطوير حلول ميسورة التكلفة ومدعومة بالتكنولوجيا تعمل على تحسين الصحة المالية لجميع الأميركيين. ومن خلال القيام بذلك، يمكنهم معاً إنشاء اقتصاد شامل.

يمكنكم الاطلاع على النسخة الإنجليزية من المقال من خلال الرابط، علماً أنّ المقال المنشور باللغتين محمي بحقوق الملكية الدولية. إنّ نسخ نص المقال دون إذن سابق يُعرض صاحبه للملاحقة القانونية دولياً.